Чек – это ценная бумага, оформленная в строгом соответствии с требованиями закона и содержащая ничем не обусловленное распоряжение (приказ) чекодателя банку уплатить определенную сумму чекодержателю.
Чековая метка – наименование документа чека, которое должно быть включено в текст документа и выражено на том языке, на котором этот документ составлен.
Чековый приказ – т.е. не обусловленное никакими оговорками предложение чекодателя плательщику произвести уплату определенной денежной суммы предъявителю чека или лицу, указанному в чеке в качестве получателя, либо его приказу. Пример: «Платите против этого чека сто тысяч рублей «Х» или его приказу». Чековый приказ должен быть безусловным, т.е. чекодатель не должен связывать платеж по чеку представлением каких-либо документов, либо выполнением каких-либо обязательств под угрозой признания чека недействительным.
Обозначение плательщика. Плательщиком по чеку может быть только банк или приравненное к нему кредитное учреждение.
Сумма чека – это обязательный реквизит. Сумма обозначается прописью (кроме разменных единиц соответствующей валюты), а затем повторяется цифрами. В случае расхождений между ними чек считается выписанным на ту сумму, которая обозначена прописью. Если сумма чека указана несколько раз либо словами, либо цифрами и между ними имеются расхождения, суммой чека будет считаться меньшая. При этом платеж по чеку должен быть произведен в той валюте, в которой он выписан. Если чек выписан в валюте, не имеющей хождения в месте платежа, то его сумма может быть уплачена и в местной валюте.
Дата и место составления чека – число и год могут обозначаться как словами, так и цифрами, а месяц – только прописью. При отсутствии в тексте чека указание на место его составления таковым обычно является место, обозначенное рядом с наименованием чекодателя.
Подпись чекодателя. Никакое лицо не обязано по чеку, если оно не поставило на нем свою подпись (следовательно, плательщик не является обязанным по чеку лицом, поскольку его подписи на чеке нет). Подпись должна быть исполнена чекодателем собственноручно. Если чекодатель – юридическое лицо, то дополнительно проставляется его печать или фирменный штамп.
В различных странах в зависимости от существующих правовых норм и обычаев отдельные положения чекового законодательства могут различаться, но при этом можно отметить общие черты, присущие классическому чековому обращению:
1. Участники чекового обращения: чекодатель, чекодержатель и плательщик по чеку – банк. Далее могут быть – индоссанты – лица, получившие чек по передаточной надписи и авалисты – лица, проставившие свою подпись на чеке в качестве гаранта за его платеж.
Все участники чекового обращения связаны между собой определенными правами и обязанностями, предметом которых является уплата суммы, указанной в чеке. Так, право выдавать чеки (активная чекоспособность) предполагает наличие специального чекового договора между чекодателем и банком-плательщиком. Т.е., если чекодатель выдает чек на банк, с которым у него отсутствует чековый договор, он обманывает своего кредитора – будущего держателя чека, ставя его перед «пустой кассой», т.е. опасностью не получить платеж по чеку.
2. Форма чекового договора – законодательно не установлена, поэтому может быть произвольно выбрана сторонами. Основная обязанность чекодателя по чековому договору с банком – своевременно представить «покрытие по чеку», т.е. указанную в чеке сумму, необходимую банку для выплаты ее держателю чека при предъявлении чека к платежу.
Поскольку чек – это приказ чекодателя осуществить платеж за счет его средств, чекодатель, выдав чек, не передает автоматически право на эти средства ни банку-плательщику, ни чекодержателю. До момента платежа они продолжают оставаться в распоряжении чекодателя, т.е. расчет чеком не погашает долга. Долг считается погашенным не с момента выдачи чека, а с момента его оплаты банком-плательщиком. Другими словами кредитор не обязан принимать чек вместо причитающегося ему платежа, и, следовательно, принятие чека в оплату за поставленный товар, оказанные услуги – это акт доброй воли, основанный на доверии кредитора к своему должнику.
3. Чек должен быть не только выписан с соблюдением всех требований чекового законодательства, но и вручен лицу, с которым предполагается произвести расчет чеком – будущему держателю чека. Отсюда следует, что все права по чеку осуществляются по предъявлении его подлинника. Т.е., по своей юридической природе, чек – это ценная бумага, обладающая публичной достоверностью, не требующая от его владельца дополнительных доказательств прав, вытекающих из этой бумаги.
При утере чека держатель обязан немедленно сообщить об этом чекодателю, а тот банку-плательщику.